こんにちは！トッティです！
クレカを「なんとなく作ったまま」ずっと使い続けていませんか？
実は、クレカの選び方ひとつで年間数千〜数万円分の差が生まれます。
NISAにおいては、ポイントをそのまま投資に回せる時代になりました。
なので、クレカはもはや「資産形成ツールの一部」として考えるべき存在です。
また、買い物の場合、買い物する場所や手段によって最適なカードは異なります。
この記事では、NISAや買い物でクレジットカードを使用している人に向けて、**楽天カードと三井住友カード（NL）**の2枚に絞って目的別に徹底比較します。
比較をしてどちらを選ぶべきか、あるいは両方持つべきかまで解説します。
ぜひ最後まで読んでみて、クレカ選びの参考にしてください。
この記事を書いた人
クレジットカードとは
後払いができるキャッシュレス決済です。
お店でカードを使用すると、カード会社がいったん代金を立て替えてくれます。
その後、お支払いの請求日になると銀行口座から月に使った分を自動で引き落としされます。
似たカードでデビットカードがありますが、こちらはその場で口座からお金が引き落とされる違いがあります。
わたくしの利用方法
当時大学生だった自分は、親から勧められるがままに楽天カードから使い始めました。
NISAを始めようと考えていた自分は会社が同じ楽天証券で始めました。
今でも、楽天モバイルや楽天市場など楽天経済圏を使うことが多いので楽天カードをメインに使っております。
それ以外には、コンビニや飲食店を利用する際のポイント還元率にこだわりたいや楽天カード以外のものを使ってみたいと感じました。
そこで三井住友カードNLを利用するようになりました。
なので、今の自分のカードの利用方法としては
- 楽天経済圏を利用する → 楽天カード
- 買い物でのポイント還元率を重視したい → 三井住友カードNL
という風になっております。
それ以外にも、お出かけの際に万が一片方が使えなくなってしまったしまうこともあると思います。
その時の対策としてクレジットカードを二枚所有しておくのがいいと思います。
クレカ選びにこだわるべき理由
「クレカのポイントなんて、たかが知れてる」「どこも変わらない」と思っていませんか？
カードを使い分けて1回の買い物で得られるポイントは少額です。
しかし毎月の生活費をすべてカード払いにまとめたり、利用目的別でカードを選ぶとなると話が大きく変わります。
たとえば月10万円をクレカで支払い、還元率1%のカードを使えば毎月1,000ポイント、年間で12,000ポイントが手元に残ります。
還元率0.5%のカードなら年間6,000ポイントにとどまるため、カード1枚の違いだけで年間6,000円の差が生まれます。
さらに投資家にとって重要なのが、そのポイントをそのまま投資に回せるという点です。
楽天ポイントは楽天証券での投資信託購入に、VポイントはSBI証券での積立に充てることができます。
「生活費を払う→ポイントが貯まる→そのまま投資に回る」という資産形成のループが、クレカ1枚で完成します。
NISAで資産形成、買い物での節約を意識しているなら、クレカも同じ感覚で「いかに効率よくポイントを積み上げるか」を考えるべきです。
また、クレカはマネーフォワードやZaimなどの家計簿アプリとも連携可能です。
そのため、家計管理がしやすい上に買い物で得をする、または資産形成のループを生み出すことに役立ちます。
このように普段利用しているサービスによって使い勝手の良さが変わってきます。
まず知っておく｜2枚の基本スペック比較
細かい比較の前に、両カードの基本情報を整理します。
| 楽天カード | 三井住友カード（NL） | |
|---|---|---|
| 年会費 | 永年無料 | 永年無料 |
| 基本還元率 | 1.0% | 0.5% |
| ポイント | 楽天ポイント | Vポイント |
| 連携証券 | 楽天証券 | SBI証券 |
| クレカ積立還元率 | 0.5〜1.0% | 0.5〜7.0%※ |
| 高還元の場面 | 楽天市場・楽天系サービス | 対象コンビニ・飲食店（最大7%） |
※三井住友カードのクレカ積立還元率はカードのランクや利用状況により異なります
基本還元率だけ見ると大きな大差はないです。
しかし、使う場面によって逆転することもあります。
次からは目的別に詳しく見ていきます。
目的別｜二つのカードの選ぶ4つの手段
【目的①】ポイントを投資・積立に直接回したい
使っている証券口座で選ぶのが正解です。
- 楽天証券でNISAをしている → 楽天カードがおすすめ
- SBI証券でNISAをしている → 三井住友カード（NL）がおすすめ
クレカ積立は、毎月の積立投資をクレジットカード払いにすることでポイントが付与される仕組みです。
現金や銀行引き落としではポイントがつかない積立が、カード払いに変えるだけでポイントを生む積立に変わります。
楽天カード×楽天証券の組み合わせでは、積立額に対して**0.5〜1.0%**の楽天ポイントが付与されます。
貯まったポイントはそのまま楽天証券での追加購入に回せるため、「ポイントも投資の一部」という感覚で運用できます。
三井住友カード（NL）×SBI証券の組み合わせでは、カードのランクや利用状況に応じて積立額の**0.5〜5.0%**のVポイントが付与されます。
貯まったVポイントはSBI証券での投資信託購入に充てることができ、同様のループが完成します。
このように利用している証券口座位によってポイント還元率が異なってきます。
【目的②】日常の節約を最大化したい
使う店舗によって、どちらが得かが変わります。
- コンビニ・対象飲食店メイン → 三井住友カード（NL）がおすすめ
- 楽天経済圏メイン → 楽天カードがおすすめ
コンビニやマクドナルドをよく使うなら、三井住友カード（NL）が圧倒的に有利です。
対象店舗（セブン-イレブン・ローソン・マクドナルドなど）でのタッチ決済利用で、最大7%還元を受けられます。
一方、楽天市場での買い物が多い人にとって、楽天カードはさらに有利です。
楽天市場では通常より還元率が上乗せされ、SPU（スーパーポイントアッププログラム）と組み合わせると還元率を大きく引き上げることができます。
このように普段利用する店によって、使用するカードを変えることで基本還元率0.5%との差は大きく開きます。
【目的③】コストが掛からないものがよい
どちらも年会費は無料なのでコスト面で選択する場合は、どちらでもよいです。
しかし、ゴールドカード等カードのランクを上げる場合は年会費が異なります。
楽天カードの年会費
三井住友カードNLの年会費
- ゴールドカード : 11,000円（税込、年間100万円の利用で年会費永年無料）
- プラチナプリファード : 33,000円（税込）
上位ランクのカードを使用したいと考える場合、楽天の方が年会費が安い傾向ではあります。
しかし、それぞれの会社でついてくる付帯サービスは異なります。
なので、上位ランクのカードを検討している場合は年会費以外にも自分に合ったサービスをどう使うかも選ぶ基準になります。
【目的④】セキュリティ面で選びたい
どちらのカードも不正利用検知システムや不正利用補償などがあるため大きな差はありません。
しいていうなら、三井住友カードNLはカード番号がついていないナンバーれすが標準になっています。
なので、盗み見やスキミングのリスクは低いです。
カード作成時に手間をかけるのが面倒と感じる方は、セキュリティ面では三井住友カードNLの方がおすすめしやすいです。
2枚もちでそれぞれの強みを生かす
結論として、この2枚は併用することで互いの弱点を補い合える組み合わせです。
- 楽天カード：楽天市場・ネット通販・サブスク・その他の支払い（還元率1.0%）
- 三井住友カード（NL）：コンビニ・対象飲食店（最大7%還元）
NISA口座は楽天だけど買い物は良くコンビニを使う場合なら、楽天と三井住友カードそれぞれ使い分けるというイメージです。
具体的に言うと、
普段の買い物はコンビニは多いけど楽天モバイルや楽天証券も使っているという方 → 買い物は三井住友カードNL、通信費とクレカ積み立ては楽天カードにする
このように使い分けるとポイント還元率を最大限に有効活用することが出来ます。
どちらも年会費無料のため、2枚持ちによるコストは一切かかりません。
使い分けのルールをシンプルに決めてしまえば管理も難しくなく、「このサービスは三井住友、こっちのサービスは楽天」 と決めるだけで自然と最適な還元を受けられる仕組みができあがります。
まとめ：目的別に使い分けよう！
楽天カードと三井住友カード（NL）の使い分けを最後にまとめます。
| 目的 | おすすめ |
|---|---|
| 楽天証券でNISA積立 | 楽天カード |
| SBI証券でNISA積立 | 三井住友カード（NL） |
| 楽天経済圏 | 楽天カード |
| コンビニ・対象飲食店 | 三井住友カード（NL） |
| 年会費 | カードのランクで異なる |
| セキュリティ面 | 三井住友カード（NL） |
どちらも年会費無料で、ポイントをそのまま投資に回せる仕組みが整っています。
NISAで資産を育てながら、クレカのポイントも同じ方向に流す。この「お金の流れを一本化する」発想が、長期的な資産形成では大きな差を生みます。
まだどちらかしか持っていない人は、2枚目の検討を始めてみてください。
コストゼロで還元の穴をふさげる、コスパ最高の選択です。
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