「給料日前になるといつも残高がギリギリ…」「毎月貯金しようと思っているのに、気づいたらお金が消えている…」
こんな悩みを抱えている方は多いのではないでしょうか。
お金が残らない理由を深掘りしていくと、収入が少ないことが原因ではないケースがほとんどです。
また、収入が多い方でも何故か月末にはお金が残っていないということもあります。
この記事では、FP2級を持つ私がお金の管理を見直した経験をもとに、お金が残らない原因、また、それを引き起こすやりがちな3つの習慣、その改善策をわかりやすく解説していきます。
この記事でわかること
- お金が残らない原因
- やりがちな3つのNG習慣
- 今日からできる家計管理のステップ
お金が残らない原因
結論、お金が残らない原因は収入よりも使ってしまう金額（支出）の方が多いのが原因です。
なので、収入が多い少ないにかかわらず支出をコントロールできなければ一生お金は貯まりません。
実際、手取り20万円以下でも毎月しっかり貯金できている人はいます。
逆に手取り40万円あっても支出が多くて毎月カツカツという人も珍しくありません。
では、何故収入よりも支出が上回ってしまうのか？
それはある3つの習慣が原因となっております。
では具体的に、どんな習慣が「お金が残らない状態」を作り出しているのかを見ていきましょう。
やりがちな習慣
① お金の流れを把握していない
お金が残らない人の最大の特徴は、自分が毎月いくら使っているかを把握していないことです。
「だいたい食費は3万円くらいかな」「外食はそんなにしていないはず」という感覚頼りの管理では、実態と大きくずれていることがよくあります。
家計を見える化するだけで、自然と無駄遣いが減っていきます。これは心理学的にも説明できる現象で、「記録されている」という意識があるだけで行動が変わるのです。
家計管理アプリを使えば、クレジットカードや銀行口座と連携して自動で支出を分類してくれます。手動で記録する手間もなく、グラフで視覚的に確認できるため継続しやすいのが特徴です。
| 管理方法 | メリット | デメリット |
|---|---|---|
| 感覚・記憶 | 手間がかからない | 正確性がない |
| 手書き家計簿 | 細かく記録できる | 継続が難しい・集計が面倒 |
| 家計管理アプリ | 自動連携・視覚的にわかる | 初期設定が必要・有料プランがあるものもある |
家計管理アプリを使えば自動で分類されるので、手間はほとんどかかりません。
まずは、毎月の支出を「知ること」が節約の第一歩です。
② 感情面に左右される物の売買
「仕事で嫌なことがあったから、帰りにコンビニでついいろいろ買ってしまった」「なんとなく気分が落ちているのでAmazonでポチった」など、こういった経験はありませんか？
一時的な感情をきっかけにした衝動的な消費で、後から振り返ると「なぜ買ったんだろう」と後悔することが多いのが特徴です。
感情消費は1回の金額が少なくても、積み重なると大きな出費になります。
コンビニで500円の散財を週3回繰り返すだけで、月に6,000円・年間で72,000円にもなります。
感情消費を防ぐためには、購入前にいったん待ってみる、原因となるものを見ないなどが効果的です。
衝動的に欲しいと思ったものを、翌日改めて考えてみると「やっぱりいらないな」となることが多いです。
感情消費チェックリスト｜購入前に自問してみよう
- 本当に今必要なものか？
- 1週間後も欲しいと思っているか？
- 予算の中に収まっているか？
- 似たものをすでに持っていないか？
- なぜ買おうと思ったか？
③ 固定費を放置している
食費・娯楽費など目の前の費用（変動費）は意識している方も多いと思います。
しかし、毎月一定額が掛かる固定費（スマホ代・サブスク・保険料など）は一度設定すると見直すことを忘れてしまいがちです。
固定費こそ変動費よりも金額が大きいため節約効果が大きく、一度見直せば毎月ずっと節約が続くという強力な効果があります。
自動車や家賃などは生活必需品であるため直ぐに見直すのは難しいと思います。
しかし、通信代やサブスク、保険料などは上記と比較すると直ぐに見直しがしやすいです。
| 固定費の種類 | 見直し前の相場 | 見直し後の目安 | 節約額/月 |
|---|---|---|---|
| 通信代 | 7,000〜10,000円 | 1,000〜3,000円 | 約5,000〜7,000円 |
| 使っていないサブスク | 1,000〜3,000円×複数 | 0円～1,000円 | 数1,000円 |
| 保険料 | 15,000〜30,000円 | 必要最低限に絞る | 数千〜1万円 |
| クレカの年会費 | 無駄な有料カード | 無料カードへ移行 | 数千円 |
固定費は「使っているかどうかに関係なく引かれるお金」なので、不要なものは即解約が正解です。
また、クレジットカードのポイント還元を意識するだけでも年間数万円分の恩恵を受けられます。特に年会費無料で還元率の高いカードを選ぶことが重要です。
3つの習慣を改善するための具体的なステップ
ここまで3つの習慣を紹介してきましたが、全部を一度に直そうとすると大変だという方もいらっしゃると思います。
まずは以下の順番で取り組むことをおすすめします。
STEP1｜家計を見える化する（やると考えたらすぐにやる）
家計管理アプリを入れて、銀行口座・クレジットカードを連携させます。
まずは1ヶ月間、支出を眺めるだけでOKです。
「記録する」という行為自体が意識を変えてくれます。
STEP2｜固定費を削減する（減らせそうなものから）
通帳やクレカの引き落とし履歴を確認して、毎月自動で払っているものを全部リストアップします。「本当に必要か？」を一つずつ判断して、不要なものは解約します。
STEP3｜先取り貯金を仕組み化する
給料が入ったら、まず貯金分を別口座に移す「先取り貯金」を設定します。
残ったお金で生活する習慣をつけることで、自然と支出が収まるようになります。
これを行うことで衝動買いや月末にお金が残らないのを対策可能です。
まとめ
今回は、毎月お金が残らない人がやりがちな3つの習慣について解説しました。
- お金の流れを把握していない → まず見える化から始める
- 感情消費でお金を使ってしまう → 24時間ルールで衝動買いを防ぐ
- 固定費を放置している → 一度の見直しで毎月節約が続く
今日から少しずつ習慣を変えていけば、半年後には確実に手元に残るお金が増えています。
まずは家計管理アプリを入れて現状の分析から始めてみてください。
現状を「知ること」がお金を増やす第一歩です。
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